Существует ли формула, по которой можно рассчитать сумму выплат процентов по кредиту, зная ставку, сумму кредита и срок пользования?
бухарикс
Здравствуйте!
Да, конечно, существуют математические формулы, которыми пользуются для расчета выплат по кредиту. Эти формулы лежат в основе таких программ как кредитный калькулятор, онлайн-калькулятор на сайтах банков.
Расчет выплат по кредиту будет зависеть от схемы платежей, которую применяет банк по конкретному кредитному договору.
Существуют аннуитетная и дифференциальная схемы платежей.
Аннуитетными называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными частями. При такой схеме, заемщик регулярно (например ежемесячно) погашает кредит определенными суммами. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура платежа по кредиту состоит всегда из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. При аннуитетной схеме выплат, в начале большая часть суммы идет на уплату процентов, постепенно с течением времени сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Проценты всегда начисляются на остаток от суммы основного долга, поэтому общий размер уплаченных процентов по аннуитетному кредиту больше, особенно в случае досрочного погашения.
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K · S
где А – ежемесячный аннуитетный платёж,
К – коэффициент аннуитета,
S – сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
где i – месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит
Другой способ погашения кредита – это дифференцированный платёж.
Структура дифференцированного платежа такова: фиксированная сумма на весь период (идет на погашение суммы задолженности) плюс убывающая часть — проценты по кредиту, При этом проценты рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту и из-за уменьшения этой суммы, уменьшается и размер процентных выплат, а соответственно ежемесячный платеж. Такая схема платежей более выгодна для заемщика, и позволяет досрочно погашать кредит на более выгодных условиях.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
ОД = СК/КП,
Где ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
Сумма причитающихся процентов рассчитывается, исходя из временного периода. Возможен расчет помесячный, с учетом точного числа дней в течении срока кредитования.
Рразмер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
НП=ОК * ПС/12,
где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС
Расчет точных процентов с точным числом дней ссуды определяется по формуле:
НП= ОК*ПС* ЧДМ/365,
где НП — начисленные проценты;
ОК — остаток кредита в данном месяце;
ПС — годовая процентная ставка;
ЧДМ — число дней в месяце (это число меняется от 28 до 31).
Более подробно с расчетом выплат по кредиту при различных схемах платежей, в том числе разновидности аннуитетного платежа можна охнакомиться на сайтах банка выдавщий кредит.
