10 лет назад взяла кредит (кредитная карта). Была работа, и денег хватало. Перенеся тяжелое заболевание, получила группу инвалидности, работы, конечно, лишилась. Платить по кредиту нечем. Пенсии не хватает даже на погашение коммунальных услуг.
Подскажите, как быть?
Лена
Здравствуйте, Елена.
К сожалению, многие люди попадают в тяжелые жизненные ситуации, когда уровень их доходов падает. В некоторых случаях это может приводить к невозможности исполнения своих обязательств по взятым ранее кредитам. Просрочки платежей грозят нарастанием долга за счет применения пени и штрафов, судебными исками, встречей с судебными приставами и описью имущества. К счастью, до такого доходит не всегда, потому что кредитные организации иногда идут навстречу заемщику.
Вообще существует несколько вариантов решения подобных проблем:
- Рефинансирование кредита. Данная мера представляет собой замену одного долгового обязательства новым на более выгодных рыночных условиях;
- Мировое соглашение с кредитором. При этом кредитная организация не начисляет штрафы, не обращается в суд, не прибегает к услугам коллекторов;
- Процедура реструктуризации кредита. В таком случае составляется новый график платежей, сумма которых является для плательщика посильной;
- Процедура банкротства физических лиц. В таком случае суд выносит решение о признании заемщика банкротом.
Возможности снижения кредитного бремени
В большинстве случае рефинансирование кредита представляет своего рода перекредитование, когда заемщик получает кредит на более выгодных условиях, однако получить новый кредит вам будет проблематично, учитывая ваше нынешнее финансовое состояние.
Наиболее оптимальным является реструктуризация кредита. Для использования данной возможности заемщику необходимо обратиться в кредитную организацию с соответствующим заявлением. Также в банк необходимо представить оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о доходах за последние 6 месяцев, информацию от службы занятости населения, если заемщик встал на учет, согласие супруга на реструктуризацию кредита.
Уважительными причинами, которые могут стать основанием для реструктуризации кредита, являются: значительное снижение доходов вследствие потери работы, серьезной болезни или смерти членов семьи. Реструктуризации кредита может подразумевать представление “кредитных каникул” для временно неработающих граждан, продление срока с уменьшением размера ежемесячных платежей, изменение валюты кредита, полное или частичное снижение суммы штрафов, уменьшение процентной ставки, но данная опция применяется крайне редко.
С недавних пор в России начал действовать закон, представляющий право проведения процедуры банкротства для физических лиц. Для этого необходимо обратиться с заявлением, в котором должна быть указана следующая информация: ФИО полностью, адрес регистрации и фактического проживания, контактные данные, сведения об имеющихся кредитах с указанием суммы долга, документы, подтверждающие наличие обстоятельств, которые не позволяют уплачивать долги вовремя, сведения о доходах, выписка по СНИЛС, опись имущества. Должнику придется оплатить госпошлину и услуги по финансовому управлению.
Полностью процедура банкротства занимает около 6 – 10 месяцев. Например, на рассмотрение заявления и открытие дела обычно уходит около 2 месяцев. До 3 месяцев длится финансовое управление, в результате которого сумма долга фиксируется, приостанавливается работа судебных приставов и коллекторов и т. д. Через 4 месяца заемщик может получить статус банкрота, после чего начинается реализация имущества для погашения требований по кредитам. На продажу имущества и погашение долгов отводится 2 месяца, после чего все обязательства считаются исполненными, даже те, которые остались неоплаченными.
При этом заявление может быть отклонено, если процедура банкротства является фиктивной и начинается для уклонения от уплаты долгов, а также если имеют место экономические преступления и хищения.
В вашем случае, я бы посоветовала бы вам обратиться в организацию, в которой вы брали кредит, с заявлением на проведение его реструктуризации. Для снижения бремени коммунальных платежей, которые съедают основную часть семейного бюджета, можно обратиться в органы социальной защиты населения по месту регистрации для получения субсидий. Также малоимущим гражданам могут быть положены определенные выплаты, но они в каждом регионе различные.
С уважением, Мария.
