Скажите пожалуйста каким кредитным потребительским кооперативам в ставрополе можно доверять?
можно ли доверять им вообще?
некоторые предлагают высокие проценты по вкладам 28-30 процентов годовых.
не обман ли??
Сергей Сергеев
Здравствуйте, Сергей.
В принципе, я отвечу на Ваш вопрос немного проще. Я не буду сейчас рассматривать все потребительские кредитные кооперативы вашего региона, так как оценить их надежность очень трудно. Естественно, что информация в открытых источниках всегда очень «красивая», так как все предлагают очень выгодные условия, а для того, чтобы увидеть истину, необходимо иметь доступ к финансовой информации каждой организации, которую естественно никто не предоставит, ни вам, ни мне. Единственно, что я могу сказать, что в принципе, доверять потребительским кредитным кооперативам, предлагающим высокие проценты по взносам, не стоит. Как показала практика, большинство из них работает по типу финансовых пирамид, и через определенное время пирамида обрушается, а пайщики теряют свои деньги.
Для того, чтобы понять, почему потребительский кредитный кооператив не может гарантировать высокую доходность, объяснить очень просто.
Главное отличие потребительского кредитного кооператива, например, от банков заключается в том, что потребительский кредитный кооператив не является коммерческой организацией, и его деятельность не может основываться на получении прибыли (ссудного дохода). Основная цель деятельности потребительского кредитного кооператива удовлетворение финансовых потребностей пайщиков данного кооператива.
Если вы застали Советское время, то можете вспомнить, что в то время были так называемые «кассы взаимопомощи», деятельность которых немного напоминает КПК (кредитный потребительский кооператив). «Кассы взаимопомощи» получали от своих членов вступительные взносы и ежемесячные членские взносы, а члены в свою очередь могли получать займы и ссуды. Как правило, при выходе из «кассы взаимопомощи» членские взносы возвращались.
Если рассматривать деятельность классического КПК, то в первую очередь стоит сказать, что вступление создание и вступление в КПК производится на добровольной основе, и данная организация создается для сбережения денежных накоплений и получения займов на выгодных условиях. Таким образом, основная деятельность КПК основывается на привлечении финансовых средств, в результате объединения паевых взносов участников КПК, и выдаче займов только членам КПК. Вообще, деятельность КПК регулируется действующим законодательством, а именно федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Таким образом, можно понять, что КПК не может давать займа лицам, которые не являются пайщиками данного КПК, выпускать эмиссионные ценные бумаги, осуществлять операции с ценными бумагами (за исключением государственных и муниципальных ценных бумаг), не может вкладывать свои средства в имущество других юридических лиц (кроме КПК второго уровня, а также союзов и ассоциаций КПК), не может заниматься торговой и производственной деятельностью.
Из этого видно, что доходность КПК зависит только от процента, по выданным кредитам. Естественно, для того, чтобы пайщики брали кредиты именно в КПК, процент по ним должен быть ниже, чем в банке. При таком раскладе большой доходности ждать нельзя, так как ставки по кредитам, например, в Сбербанке составляют 17% (по потребительским кредитам) и 13% (по ипотечным), а доходность по вкладам не превышает 8% годовых (пополняемый депозит). Поэтому информация о доходности в 28%-30% должна насторожить сразу.
При выборе КПК необходимо изучить информацию о нем, в частности о том, каков период существования КПК, в идеале он должен быть большим, так как основные финансовые пирамиды не существуют долго. Как правило, они лопаются в первые пять лет своего существования.
Также необходимо получить информацию о том, в каких организация состоит КПК, то есть, входит ли он в крупную организацию, объединяющую кооперативы, организатором которой он не является.
Затем надо изучить правила деятельности КПК, и учесть, что основным принципом в деятельности КПК является на принцип демократичности, то есть вступление и выход из КПК осуществляется на добровольной основе, то есть не требует согласия других участников. Права члена КПК не зависят от суммы его взноса, то есть каждый член может участвовать в общем собрании, и имеет один голос при голосовании. Пайщики в равной степени участвуют в объединении членских взносов и имеют равный доступ к финансовой взаимопомощи. Добровольные взносы увеличивают проценты, которые распределятся среди пайщиков по итогам года. В уставе КПК прописываются размеры взносов (членских, паевых, дополнительных), ответственность за нарушение обязательств по уплате процентов. При выходе их КПК член кооператива может забрать свой пай, который должен быть выплачен ему в течение трех месяцев, плюс дивиденды, которые выплачиваются только по решению общего собрания КПК. Помимо прав у пайщиков КПК есть и обязанности, одной из которых является внесение дополнительных взносов по итогам года, если КПК терпит убытки. Если требования кредиторов кооператива превышает размер взносов, пайщики несут солидарную субсидиарную ответственность, то есть могут отвечать свои имуществом за нехватку средств у кооператива.
Еще одни минусом КПК является то, что КПК, в отличие от банков, в большинстве своем не участвуют в государственной программе гарантирования возврата вкладов, поэтому шансы на возврат своих вкладов в случае краха организации, минимальны.
